2020年8月20日，這一天對于高利貸機構(gòu)來說，可能是黑暗的一天，但是對遭受高利貸破壞的朋友來說，相信大家都會很高興!

高利貸認定標準大幅下調(diào)。

2020年8月20日，最高人民法院召開了新聞發(fā)布會，新聞發(fā)布會上，最高法院正式宣布從2020年8月20日開始，最高人民法院將正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。

新修訂的這個法律規(guī)定，有了幾個明顯的變化。

第一、大幅降低民間借貸利率保護上限。

為了規(guī)范民間借貸行為，2015年最高法院曾經(jīng)發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，按照原來的法律規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院予以支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

這意味著民間借貸利率在24%之內(nèi)受法律保護，24%~36%的部分屬于自由利率，法院不支持也不反對，但超過36%的部分將被認定為高利貸。

按照原來的法律規(guī)定，信貸機構(gòu)月利率達到2.5%甚至3%都不算高利貸，因此在現(xiàn)實當中很多企業(yè)借貸利率都是比較高的。

而這次修訂的法律明確規(guī)定：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，從而取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定，這大幅降低民間借貸利率的司法保護上限。

而目前一年期LPR是3.85%，這意味著民間借貸利率超過15.4%將被認定為高利貸，超過的部分將不受到法律的保護。

第二、增加無效借貸情形。

按照原規(guī)定，人民法院認定民間借貸合同無效的，主要有以下5種情形：

(一)套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;

(三)出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

(四)違背社會公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

而在新規(guī)定當中新增了一種無效合同情形，即“未依法取得放貸資格的出借人，以盈利為目的向社會不特定對象提供借款的”，應當認定為無效。

而這里所謂的取得放貸資格，一般主要指的是取得省級以上金融監(jiān)管部門發(fā)放的金融牌照，比如小額貸款牌照，銀行牌照，典當牌照等等，如果信貸機構(gòu)沒有取得任何監(jiān)管部門的許可私自放貸，那這種行為就是無效的。

對于無效的借貸合同，借款人就不用支付任何利息。

信貸市場將重新洗牌，高利貸將無處可尋

缺錢了大家會怎么辦?我相信稍微有一些條件的人肯定會優(yōu)先想到去銀行借貸款，但是因為目前我國的銀行資源比較有限，所以不能滿足所有人的資金需求，因此對那些條件比較差的朋友來說，很多人缺錢之后，都有可能去找民間借貸機構(gòu)借錢。

也正因為民間借貸需求比較旺盛，過去幾年時間，各種民間借貸如雨后春筍般出現(xiàn)，野蠻增長。

但目前很多民間借貸機構(gòu)都是不怎么正規(guī)的，高利貸，套路貸，校園貸，培訓貸，各種套路層出不窮，這讓很多朋友受到了很大的損失，比如有些朋友借錢，短短幾個月就可以從幾萬塊錢滾到幾十萬甚至上百萬，這是相當恐怖的。

為了打擊這種高利貸行為，一直以來我國都有相關(guān)的法律規(guī)定，而且這些法律規(guī)定都在不斷的調(diào)整和完善。

這次在最高人民法院對《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》進行調(diào)整之后，對于民間高利貸來說，可謂是一個重大的打擊。

之前民間借貸的認定標準是36%，而目前已經(jīng)下降到15.4%，民間借貸保護上限大幅下降，這意味著未來民間借貸將不能把利率定那么高了，他們的盈利空間也會大幅縮水，而在盈利空間縮小之后，肯定會有很多民間借貸機構(gòu)自動退出市場，民間借貸市場也將會迎來重大洗牌。

因為對于很多民間借貸機構(gòu)來說，他們本身的經(jīng)營成本是比較高的，一方面是他們的資金成本比較高，比如很多小額貸款公司，他們都是從銀行或者通過其他方式募集資金，有很多小額貸款公司的資金成本就可以達到7%或者8%以上。

除了比較高的融資成本之外，小額貸款公司的運營成本，人員成本，財務成本，壞賬成本都相對比較高的，目前大多數(shù)小貸款公司的成本都有可能達到15%以上，這意味著他們必須把利率定在15%，甚至20%以上才有可能有利潤空間。

而現(xiàn)在法律規(guī)定，民間借貸利率不能超過一年期貸款利率的4倍，這意味著很多民間借貸機構(gòu)都有可能沒有利潤空間，這樣只能迫使他們退出市場。

而在一些小信貸機構(gòu)退出市場之后，剩余的一些大機構(gòu)管理會更加規(guī)范，這不論是對于保護借貸客戶，還是促進我國金融的長遠健康發(fā)展都是有好處的。

關(guān)鍵詞： 高利貸 認定標 準變了