2021年，監(jiān)管對銀行業(yè)依然保持高壓態(tài)勢，4月5日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年一季度銀保監(jiān)會、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對轄內(nèi)商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等機構(gòu)以及個人(罰單統(tǒng)計以公布時間為準(zhǔn))合計罰沒金額超4億元，罰單金額遠超去年同期。頻繁曝出的業(yè)務(wù)違規(guī)、金融違法案件，也反映出這些國內(nèi)部分金融機構(gòu)內(nèi)部制度不健全、監(jiān)管存短板等問題。

“雙罰制”落實

“重處罰”成為了今年銀行業(yè)監(jiān)管的關(guān)鍵詞。4月5日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年一季度銀保監(jiān)會、銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對轄內(nèi)國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等機構(gòu)以及個人合計罰沒金額超4億元。

今年1月，監(jiān)管對銀行公布的罰單金額最高，1月銀保監(jiān)系統(tǒng)共公布了258張罰單，合計處罰金額27648.32萬元：其中，銀保監(jiān)會共開出了5張罰單，合計處罰金額達15370萬元;銀保監(jiān)局共開出了97張罰單，合計處罰金額達5650.42萬元;銀保監(jiān)分局共開出了156張罰單，合計處罰金額達6627.9萬元，1月罰單數(shù)量和罰單金額為一季度最高。

2月，監(jiān)管對銀行業(yè)的處罰力度稍有放緩，銀保監(jiān)會未公示罰單，各地銀保監(jiān)局共開出了30張罰單，合計處罰金額達2135萬元;銀保監(jiān)分局共開出了60張罰單，合計處罰金額達1898.5萬元。

3月，監(jiān)管的處罰力度再次加強，銀保監(jiān)會公布了一張450萬元的大額罰單，銀保監(jiān)局合計罰沒3305萬元，共公布了46張罰單;銀保監(jiān)分局共公布了75張罰單，合計處罰金額3652萬元。

另外，從個人罰單來看，一季度，監(jiān)管也將“雙罰制”落到實處，加大了對個人的問責(zé)制度，一季度共有143人被罰，合計罰沒金額達到939.5萬元，有411人被警告，16人被取消高管任職資格，40人被處以終身禁止從事銀行業(yè)工作的“頂格處罰”。

相較2020年一季度2.47億元罰單金額，2021年一季度罰單金額整體呈現(xiàn)走高趨勢。蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時預(yù)計稱，在總量政策不會擴張的情況下，加強信貸規(guī)模和投向進行精準(zhǔn)調(diào)節(jié)的必要性加大，近期央行也多次開會提及加強對信貸的指引，這將進一步提升對商業(yè)銀行信貸行為和風(fēng)控工作的監(jiān)管強度。加之金融穩(wěn)定上升為央行更加重要的政策目標(biāo)，對商業(yè)銀行的資金監(jiān)管強度也會加大。在此背景下，商業(yè)銀行若不進行更加審慎的經(jīng)營和更細(xì)致的風(fēng)控，觸發(fā)監(jiān)管處罰標(biāo)準(zhǔn)的可能性還是會繼續(xù)變大。因此總體看，在監(jiān)管加強的情況下，未來銀行罰單數(shù)量仍然有可能繼續(xù)增加。

信貸、涉房違規(guī)屢現(xiàn)

化解金融風(fēng)險一直是監(jiān)管永恒不變的主題，北京商報記者注意到，相較以往，今年以來，百萬元以上的大額罰單較為常見，千萬元級別的罰單也屢見不鮮。

通過梳理，今年一季度，超過百萬元級別的罰單共有38張，分區(qū)間來看，千萬元罰單共有4張，200萬-800萬元的罰單共有9張，100萬-200萬元的罰單數(shù)量最多，為25張。

從處罰案由可以看出，涉嫌違法發(fā)放貸款、信貸資金被挪用仍是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”，而涉房違規(guī)也成為監(jiān)管嚴(yán)打的重點。例如，今年1月初，國家開發(fā)銀行因存在“為違規(guī)的政府購買服務(wù)項目提供融資、違規(guī)變相發(fā)放土地儲備貸款、向資產(chǎn)管理公司以外的主體批量轉(zhuǎn)讓不良信貸資產(chǎn)等24項違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會罰款4880萬元。

據(jù)了解，此次罰單是監(jiān)管機構(gòu)針對該行2015-2018年累計的大案要案所做的處罰。在被罰后，國家開發(fā)銀行回應(yīng)稱，“已針對為違規(guī)的政府購買服務(wù)項目提供融資、違規(guī)收取小微企業(yè)貸款承諾費等問題，采取系列整改措施，并對有關(guān)責(zé)任人員依法依規(guī)嚴(yán)肅問責(zé)”。

城、農(nóng)商行的違規(guī)問題也較為突出，在200萬-800萬元的9張罰單中，甌海農(nóng)商銀行也存在信貸違規(guī)、涉房違規(guī)問題，具體違法違規(guī)緣由是“信貸資金違規(guī)流入股市;信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場;流動資金貸款被用于固定資產(chǎn)項目建設(shè);財務(wù)會計信息不真實”等，該行被銀保監(jiān)會溫州監(jiān)管分局罰款245萬元。

在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)、涉房業(yè)務(wù)一方面是存在套利空間，另一方面，國內(nèi)監(jiān)管和金融機構(gòu)內(nèi)部存在監(jiān)管短板或盲區(qū)。信貸資金違規(guī)損害了股東投資者利益，同時，資金涉房業(yè)務(wù)違規(guī)，也容易滋生局部金融風(fēng)險，削弱宏觀調(diào)控政策效果，并損害區(qū)域經(jīng)濟中長期發(fā)展?jié)摿Φ取?/p>

其他違法違規(guī)行為中，泉州銀行漳州分行因“流動資金貸款貸后管理未盡職”被罰100萬元;福建海峽銀行被罰100萬元的緣由是“未經(jīng)批準(zhǔn)變更注冊資本”;閩侯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社則因個人貸款貸前、審查、貸后管理不到位被罰100萬元。

周茂華進一步指出，可以預(yù)見，接下來絕大多數(shù)金融機構(gòu)違法違規(guī)行為會有明顯收斂;但此前暴露出業(yè)務(wù)違規(guī)、金融違法案件之所頻繁，也反映這些國內(nèi)部分金融機構(gòu)內(nèi)部制度不健全、公司治理不完善和監(jiān)管存短板、相關(guān)業(yè)務(wù)員隊伍素質(zhì)有待提升等問題，由于國內(nèi)金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)量龐大、復(fù)雜，短期難以杜絕根除;監(jiān)管與治理還得久久為功。

除信貸管理、涉房領(lǐng)域的罰單外，銀保監(jiān)會今年1月也公示了對工商銀行的一張千萬元級別罰單，其中違規(guī)行為多因理財業(yè)務(wù)違規(guī)，因存在理財資金承接本行自營貸款、封閉式理財產(chǎn)品相互交易調(diào)節(jié)收益等行為，該行被罰5470萬元。

加強內(nèi)部風(fēng)控

涉嫌違法發(fā)放貸款、信貸資金被挪用等違規(guī)行為背后折射了銀行為追求高收益忽視風(fēng)險的舉動，而2021年以來，北京、上海、廣東、深圳等地監(jiān)管機構(gòu)均發(fā)文要求肅清“經(jīng)營貸”炒房亂象，嚴(yán)禁違規(guī)貸款資金流入樓市?？梢灶A(yù)見，未來監(jiān)管對銀行的涉房業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)質(zhì)量等都將會持續(xù)嚴(yán)格。

周茂華認(rèn)為，隨著國內(nèi)監(jiān)管環(huán)境變化，對于銀行來說機遇與挑戰(zhàn)并存，國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展大方向明確的就是不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟能力，提升服務(wù)質(zhì)量，中小銀行主責(zé)主業(yè)、深耕區(qū)域市場，培育多層次銀行體系。短期看，銀行業(yè)需要形成合力，適度加大實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)和制造業(yè)等重點領(lǐng)域支持力度，推動國內(nèi)經(jīng)濟平衡發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。對于中小銀行，需要加快明晰股權(quán)結(jié)構(gòu)、健全管理制度、完善內(nèi)部治理，培育依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)和穩(wěn)健經(jīng)營企業(yè)文化，采取差異化競爭策略，提升風(fēng)控和經(jīng)營能力，拓寬融資渠道。

對于銀行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑，陶金表示，首先，商業(yè)銀行要正確理解當(dāng)前對于信貸指引的政策方向和信號，自上而下地加強內(nèi)部風(fēng)控能力建設(shè)，嚴(yán)格落實貸前、貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險管理，并對自身違規(guī)行為予以更大力度的處罰，形成嚴(yán)格制度。其次，還是要開拓更多適應(yīng)新經(jīng)濟的業(yè)務(wù)場景，挖掘更多新業(yè)務(wù)的潛力。通過這些可持續(xù)性好、前景廣闊、收益豐厚的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以逐漸擺脫對房地產(chǎn)市場的綁定，從根本上規(guī)避違規(guī)風(fēng)險。

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè) 風(fēng)控 漏風(fēng)