明確身份“打開(kāi)正門” 小貸公司的尷尬誰(shuí)來(lái)解?又該如何解?
記者在采訪過(guò)程中,聽(tīng)到小額貸款公司從業(yè)者說(shuō)得最多的詞就是“尷尬”。被誤解為非法放貸公司,尷尬;大眾對(duì)行業(yè)本身有成見(jiàn),招不來(lái)欣賞的應(yīng)聘者,尷尬;小貸公司究竟是一般工商企業(yè)還是金融機(jī)構(gòu)?身份不明,普惠金融機(jī)構(gòu)的配套政策沒(méi)有充分享受到,十分尷尬!數(shù)據(jù)顯示,從2015年開(kāi)始,小貸行業(yè)的“生長(zhǎng)”就已經(jīng)停滯,2021年以來(lái),不少小貸公司擬被當(dāng)?shù)卣J(rèn)定為“失聯(lián)”或“空殼”。小額貸款公司到底怎么了?出路在哪里?聽(tīng)聽(tīng)小貸公司從業(yè)者的心聲。
“我們實(shí)在是太尷尬了。”河南登封市金輝小額貸款有限公司總經(jīng)理陳佳黎對(duì)記者說(shuō)。不僅是陳佳黎,在采訪多位小額貸款公司經(jīng)營(yíng)者的過(guò)程中,“尷尬”是他們重復(fù)最多的字眼。
2005年,我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)起步。2008年,《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》下發(fā)。小額貸款公司被定義為由地方金融監(jiān)管部門審批、監(jiān)管,由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。指導(dǎo)意見(jiàn)明確,設(shè)立小貸公司的政策目標(biāo)是“引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。
然而,從試點(diǎn)啟動(dòng)至今的10余年來(lái),全國(guó)小額貸款公司從頂峰時(shí)的超過(guò)1萬(wàn)家、從業(yè)人員近12萬(wàn)人下降至2020年末的7000余家、從業(yè)人員7萬(wàn)多人,行業(yè)呈現(xiàn)逐年萎縮態(tài)勢(shì)。
曾肩負(fù)服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”,補(bǔ)充傳統(tǒng)金融供給重任,一度被寄予厚望的小貸公司,何以淪落至如今的尷尬境地?
尷尬何來(lái)
聲譽(yù)不好身份不明
小貸公司究竟尷尬在哪兒?
“去外面做業(yè)務(wù)的時(shí)候,我們明明是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),卻經(jīng)常被當(dāng)成是非法放高利貸的。”一位小貸公司工作人員告訴記者。“名聲”不好,讓他們感到尷尬。
這就引發(fā)了兩個(gè)問(wèn)題:其一是業(yè)務(wù)不好做。“我們給客戶介紹貸款產(chǎn)品、告訴客戶貸款利率之后,客戶經(jīng)常是將信將疑。”這位工作人員說(shuō),客戶會(huì)懷疑我們是不是正規(guī)機(jī)構(gòu),是不是在放貸的時(shí)候還會(huì)有“砍頭息”,或者有其他隱性費(fèi)用。往往要經(jīng)過(guò)好幾輪解釋之后,客戶才能放下心來(lái)。
其二是招人“不愿來(lái)”。“經(jīng)常是我們看上的優(yōu)秀求職者不愿意來(lái)。”陳佳黎說(shuō),還有來(lái)了以后被誤解為進(jìn)入的是高利貸行業(yè),父母死活不讓孩子來(lái)上班的。到后來(lái),我們只好放寬標(biāo)準(zhǔn),只要有愿意來(lái)的,先來(lái)工作再說(shuō)。
“名聲”問(wèn)題的根源,除了非法機(jī)構(gòu)假借“小貸公司”之名、劣幣驅(qū)逐良幣之外,小貸公司身份不明是其中的關(guān)鍵。從試點(diǎn)之初至今,小貸公司的身份一直沒(méi)有得以明確——小貸公司究竟是一般工商企業(yè)還是金融機(jī)構(gòu)?這是小貸公司屢遭尷尬的根源。
“如果說(shuō)我們不是金融機(jī)構(gòu),除了不能吸收存款,我們開(kāi)展的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上和金融機(jī)構(gòu)一樣;如果說(shuō)我們是金融機(jī)構(gòu),卻并不適用針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策。”一位小貸公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō),監(jiān)管部門對(duì)于小貸公司有杠桿率、經(jīng)營(yíng)區(qū)域等多方面嚴(yán)格的限制措施,各地對(duì)小貸公司的管理也是歸口地方金融局,實(shí)際上小貸公司在被當(dāng)成金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。但在辦理各種手續(xù)時(shí),小貸公司的身份又成了一般工商企業(yè)。
比如,金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)進(jìn)行房產(chǎn)抵押、土地質(zhì)押是確保信貸資產(chǎn)安全的合理有效手段,但國(guó)內(nèi)部分小貸公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)卻受到了區(qū)別對(duì)待。2012年出臺(tái)的《國(guó)土資源部關(guān)于規(guī)范土地登記的意見(jiàn)》中明確,經(jīng)省級(jí)人民政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司等可以作為放貸人申請(qǐng)土地抵押登記。但在具體操作中,部分地方仍以小貸公司沒(méi)有金融許可證為由,拒絕其辦理抵押手續(xù)。
又如,監(jiān)管部門要求小貸公司嚴(yán)格按照“五級(jí)分類”計(jì)提損失撥備,但稅務(wù)部門對(duì)小貸公司“中小企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款”計(jì)提損失撥備稅前扣除卻不予以認(rèn)可,而商業(yè)銀行的“中小企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款”計(jì)提損失撥備可以按照“五級(jí)分類”在稅前扣除。
與金融機(jī)構(gòu)相比,小貸公司普惠金融的免稅“門檻”也要高得多。2017年1月起,《財(cái)政部稅務(wù)總局關(guān)于小額貸款公司有關(guān)稅收政策的通知》明確,對(duì)小額貸款公司取得的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征增值稅。其中提到的小額貸款,是指單筆且該農(nóng)戶貸款余額總額在10萬(wàn)元(含)以下的貸款。而金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶發(fā)放100萬(wàn)元及以下貸款的利息收入均可免征增值稅。
“因?yàn)樯矸莶幻?,?dǎo)致不同部門、不同地方對(duì)小貸公司身份的認(rèn)知不同,這對(duì)小貸公司的發(fā)展造成了困擾。”廣德東方小額貸款股份有限公司董事長(zhǎng)芮峰對(duì)記者表示。例如,因?yàn)閷?duì)小貸公司的身份認(rèn)知不同——有的地方認(rèn)為是一般工商企業(yè),有的地方認(rèn)為屬于金融機(jī)構(gòu),小貸公司在境外融資時(shí)是否適用于宏觀審慎規(guī)則下的全口徑模式,不同省份的相關(guān)部門就給出了不同的解釋。
“我們只希望有個(gè)相對(duì)公平的發(fā)展環(huán)境。”芮峰認(rèn)為,與銀行相比,全國(guó)大多數(shù)小貸公司依靠自有資金運(yùn)營(yíng),資金成本比銀行要高得多,平均下來(lái)高達(dá)6%以上。近兩年,市場(chǎng)貸款利率持續(xù)下降,為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),小貸公司的貸款利率也隨之下降,但成本卻降不下來(lái),擠壓的正是小貸公司的利潤(rùn)。順應(yīng)利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng),為實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶降低融資成本也符合小貸公司可持續(xù)發(fā)展的需要,但從另一角度來(lái)看,這也影響了小貸行業(yè)投資者、經(jīng)營(yíng)者的積極性。
優(yōu)勝劣汰
萎縮態(tài)勢(shì)可能持續(xù)
“新冠肺炎疫情之前,我們還計(jì)劃繼續(xù)做大規(guī)模。但今年,我們的計(jì)劃就相對(duì)保守,與2019年底的貸款規(guī)?;境制骄托?。”陳佳黎說(shuō)。
近年來(lái),隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力疊加疫情帶來(lái)的沖擊,小貸公司發(fā)展環(huán)境更為艱難。多位小貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者,當(dāng)企業(yè)成長(zhǎng)停滯不前的時(shí)候,員工收入就難以增長(zhǎng),上升空間受限,小貸公司面臨的招人、用人困境就會(huì)雪上加霜。
截至2020年上半年,23家新三板掛牌小貸公司中,共有16家營(yíng)業(yè)收入同比下滑,有的甚至下滑幅度超過(guò)50%;其中12家凈利潤(rùn)同比下滑。去年,更有多家新三板小貸公司宣布終止掛牌。
今年以來(lái),湖南、河南、天津、山東、遼寧、廣東等地均對(duì)轄區(qū)內(nèi)“失聯(lián)”或“空殼”類小貸公司開(kāi)展了排查,目前已經(jīng)有超過(guò)100家小貸公司擬被認(rèn)定為“失聯(lián)”或“空殼”,這些公司將被取消業(yè)務(wù)資質(zhì)或失去試點(diǎn)資格。在小貸行業(yè)從業(yè)者眼中,這并不意外。
在大多數(shù)從業(yè)者眼中,從2015年開(kāi)始,小貸行業(yè)的“生長(zhǎng)”已經(jīng)停滯。中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2015年末,全國(guó)共有小額貸款公司8910家。原銀監(jiān)會(huì)普惠金融部的摸底調(diào)查顯示,到2015年3月末,全國(guó)共有小貸公司10928家。中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)還顯示,小貸公司貸款余額在2015年末迅速擴(kuò)張至9412億元后,于2017年“觸頂”,達(dá)到9799億元。
“2015年可以說(shuō)是行業(yè)的分水嶺。”芮峰介紹,2005年至2015年的10年間,是小貸行業(yè)迅速發(fā)展的成長(zhǎng)期。行業(yè)成長(zhǎng)初期,大家都是抱著美好的商業(yè)憧憬和普惠金融的情懷進(jìn)入小貸行業(yè);大約在2013年,小貸行業(yè)開(kāi)始出現(xiàn)分化跡象;到了2015年,“歷經(jīng)10年,沒(méi)有一家小貸公司成功轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行”。芮峰說(shuō),這塊無(wú)形的“天花板”讓很多小貸行業(yè)投資者在彼時(shí)就無(wú)法看清小貸公司的成長(zhǎng)空間了。
2015年至今,小貸行業(yè)優(yōu)勝劣汰加劇,洗牌的慘烈程度超乎想象。小額貸款公司協(xié)會(huì)關(guān)于2015年的一項(xiàng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,一些省份超過(guò)1/3的小貸公司不能正常營(yíng)業(yè)。伴隨行業(yè)的“分水嶺”,小貸行業(yè)也走到了從業(yè)人數(shù)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。2015年,從業(yè)人員有11.73萬(wàn)人,而2020年末,小貸公司從業(yè)人員數(shù)僅為7.22萬(wàn)人。
受疫情影響,小貸公司生存環(huán)境雪上加霜,萎縮速度在2020年明顯加快。央行最新發(fā)布的2020年四季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示,截至2020年12月末,全國(guó)共有小額貸款公司7118家。僅一年時(shí)間里,小額貸款公司就減少了433家。
據(jù)一位資深從業(yè)者估算,到2021年初,還能正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)、良性發(fā)展的小額貸款公司可能不足行業(yè)的三分之一,這種萎縮態(tài)勢(shì)可能仍將持續(xù)。
此前,上海小額貸款公司協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)楊國(guó)平對(duì)小貸公司的發(fā)展還比較樂(lè)觀,2013年,他在陸家嘴論壇上曾提出建議,可以在小貸公司中挑選一些質(zhì)量比較高的,轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行,更好地為中小企業(yè)服務(wù)。“以往之所以樂(lè)觀,是建立在‘行業(yè)發(fā)展環(huán)境改善、各項(xiàng)配套政策完善’愿景上的。”楊國(guó)平說(shuō),然而,近年來(lái),小貸行業(yè)的發(fā)展環(huán)境不容樂(lè)觀,各項(xiàng)政策也遲遲沒(méi)有到位。雖然市場(chǎng)主體特別是中小微企業(yè)對(duì)小貸行業(yè)需求仍然很大,“但若發(fā)展環(huán)境沒(méi)有大的變化,我對(duì)小貸公司的發(fā)展前景表示謹(jǐn)慎”。楊國(guó)平說(shuō)。
尷尬何解
明確身份“打開(kāi)正門”
小貸公司的尷尬誰(shuí)來(lái)解?又該如何解?
楊國(guó)平分析,造成小貸公司這種現(xiàn)狀的原因是多方面的,既有小貸公司自身原因,也有行業(yè)發(fā)展環(huán)境政策不友好的原因。從小貸公司自身來(lái)說(shuō),部分小貸公司經(jīng)營(yíng)及風(fēng)控能力較差,經(jīng)營(yíng)艱難,利潤(rùn)率大幅降低甚至虧損,股東加速撤資,退出市場(chǎng);從行業(yè)發(fā)展環(huán)境來(lái)看,行業(yè)定位模糊,行業(yè)立法、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等相關(guān)配套政策缺失。這些因素共同導(dǎo)致小貸公司陷入尷尬境地。
“剛開(kāi)始進(jìn)入小貸行業(yè)時(shí),很多投資人對(duì)行業(yè)并沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)。”芮峰認(rèn)為,這就導(dǎo)致部分小貸公司的定位出現(xiàn)偏差,偏好“壘大戶”或者涉足自己不熟悉的行業(yè),最終導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)陷入困境。目前從行業(yè)整體來(lái)看,萎縮的態(tài)勢(shì)不可避免。
但這也不意味著小貸公司就沒(méi)有出路。芮峰認(rèn)為,現(xiàn)在行業(yè)中也有定位精準(zhǔn)、能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、發(fā)展勢(shì)頭較好的小貸公司。這些公司不僅在行業(yè)內(nèi)獲得認(rèn)同,也得到了銀行、國(guó)際投資機(jī)構(gòu)等的信任,能夠從外部獲得較多融資,這也是業(yè)內(nèi)所有公司努力的方向。
對(duì)于小貸公司未來(lái)的發(fā)展來(lái)說(shuō),盡快明確身份仍然是關(guān)鍵。“小貸行業(yè)目前遇到的‘融資、稅務(wù)、司法’等方面的問(wèn)題,很大程度上與小貸公司身份不明確有關(guān)系。”楊國(guó)平認(rèn)為,小貸公司所從事的“借貸”業(yè)務(wù),所接受的行業(yè)監(jiān)管,完全符合金融機(jī)構(gòu)的定義,只要明確了小貸公司“金融機(jī)構(gòu)”的身份,相關(guān)問(wèn)題將迎刃而解。
這也是10余年來(lái),小貸公司的共同呼聲。近年來(lái),行業(yè)從業(yè)者、業(yè)內(nèi)專家多次呼吁加快立法,為行業(yè)發(fā)展“開(kāi)正門”,出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)明確小貸公司的法律地位。
近期,小貸公司在身份認(rèn)定上已經(jīng)往前邁出了一步。2020年12月29日,最高人民法院印發(fā)《關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題的批復(fù)》明確,小額貸款公司等7類地方金融組織屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)。
“在司法解釋中被認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)并不等同于小貸公司在法律上就是金融機(jī)構(gòu)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,在司法解釋中被認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu),雖然可以表明包括小貸公司在內(nèi)的7類地方金融組織經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性得以確認(rèn),但小貸公司的法律地位目前仍然存在爭(zhēng)議。這一關(guān)乎小貸公司未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題,亟需上位法進(jìn)行明確。
董希淼建議,應(yīng)加快出臺(tái)“非存款類放貸組織條例”,早日明確小貸公司的法律地位。鼓勵(lì)小貸公司在加強(qiáng)管理的前提下規(guī)范發(fā)展,真正發(fā)揮小貸公司增加金融供給、豐富融資渠道的積極作用。
“針對(duì)普惠金融的各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策,也應(yīng)‘一碗水端平’。”楊國(guó)平認(rèn)為,作為放款對(duì)象90%為中小微企業(yè)的小貸公司來(lái)說(shuō),應(yīng)享受給予普惠金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)政策待遇。具體來(lái)說(shuō),應(yīng)對(duì)小貸公司向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等發(fā)放100萬(wàn)元及以下貸款的利息收入免征增值稅,小貸公司“中小企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款”計(jì)提損失撥備應(yīng)予稅前列支。
更重要的是,我們需要給小貸公司正名。楊國(guó)平介紹,當(dāng)前,甚至有小額貸款公司的客戶在銀行貸款時(shí)受到歧視,小額貸款公司從業(yè)人員無(wú)法辦理信用卡、房貸等業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。這是由于近年來(lái),部分網(wǎng)貸平臺(tái)、“套路貸”等民間借貸機(jī)構(gòu)在從事非法金融活動(dòng)時(shí)常借“小額貸款”之名,導(dǎo)致持牌正規(guī)小額貸款公司“躺槍”“背鍋”,對(duì)行業(yè)的聲譽(yù)造成較大影響。
因此,有專家建議,要加大打擊非法機(jī)構(gòu)的力度。對(duì)以放貸為業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)均實(shí)行牌照管理,對(duì)不持牌經(jīng)營(yíng)或逃避監(jiān)管的行為應(yīng)予以查處和嚴(yán)厲打擊。
楊國(guó)平說(shuō),小額貸款行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),特別是服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)中發(fā)揮了重要作用。小額貸款行業(yè)接下來(lái)的發(fā)展還需要各方共同努力,來(lái)消除社會(huì)上對(duì)行業(yè)的誤解,提高行業(yè)的社會(huì)信任度,為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。
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