為引導(dǎo)更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，進一步加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)，近日，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》。該《辦法》的發(fā)布影響有多大?對農(nóng)商行來說是機遇還是挑戰(zhàn)?面對競爭，農(nóng)商行如何才能“揚長避短”?

一紙文件落地，影響會有多大?

就在《鄉(xiāng)村振興促進法》正式實施3天后，月4日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》，突出金融對鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持。這也是對《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確要求“制定金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法，夯實頂層設(shè)計”作出的積極響應(yīng)。

作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行，將面對怎樣的變局?又該如何應(yīng)對?

變“引導(dǎo)性監(jiān)管”為“強制性約束”

“這個《辦法》是金融機構(gòu)今后信貸投放的行動指南，真的值得好好研究。”一位來自農(nóng)商銀行資深人士稱，《辦法》適用于進出口銀行外的所有銀行機構(gòu)(包括農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行)。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，《辦法》非常重要，等于是通過這種監(jiān)管考核把金融機構(gòu)全面服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策要求“制度化”了。

曾剛認為，本次《辦法》具有兩個鮮明的特點：第一是對考核的指標更加精準、更加具體;第二是加強了評估結(jié)果運用，考核的力度更大。

《辦法》通過定量和定性共十項指標考核金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興情況。其中，定量指標權(quán)重75%，包括貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、貸款比重、金融服務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量五類;定性指標權(quán)重25%，包括政策實施、制度建設(shè)、金融創(chuàng)新、金融環(huán)境、外部評價五類，且另設(shè)加分項、扣分項。

《辦法》不僅對考核指標更細化、更具體，而且考核結(jié)果與金融機構(gòu)監(jiān)管評級掛鉤，加大了考核力度，突出了評估結(jié)果運用的激勵約束機制，變“引導(dǎo)性監(jiān)管”為“強制性約束”。

《辦法》還把考核評估結(jié)果分為分優(yōu)秀、良好、一般、勉勵四檔，對列入“勉勵檔”的金融機構(gòu)，中國人民銀行、銀保監(jiān)會視情節(jié)輕重依法采取約見金融機構(gòu)主要負責人談話等措施，督促其限期整改。

機遇or挑戰(zhàn)?

7月4日起施行的《辦法》將對金融機構(gòu)，尤其對中小銀行帶來哪些影響，成為農(nóng)商行近期熱議的話題。

一位來自東部沿海的農(nóng)商銀行高管表示，《辦法》的出臺，勢必會通過強制性約束，使得更多金融機構(gòu)涌入“三農(nóng)”領(lǐng)域，過去農(nóng)商行固守的“一畝三分地”將會被打破。

該農(nóng)商銀行高管認為，過去監(jiān)管部門只對國有大行提出普惠小微貸款增速不低于30%或40%等總體指標，并未細分具體領(lǐng)域，如今《辦法》細化到具體行業(yè)中，如，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等，并且貸款結(jié)構(gòu)考核占比高達40%，這樣一來，國有大行不再是“掐尖”，而是“挖根”，“三農(nóng)”市場更激烈的“客戶爭奪戰(zhàn)”將全面打響。

這位農(nóng)商銀行高管的擔憂并非沒有道理。其實，對于“三農(nóng)”市場，國有大行早已提前暗中布局。

如早在2018年，建設(shè)銀行在總行層面研究制定了《涉農(nóng)業(yè)務(wù)綜合營銷指導(dǎo)意見》，明確服務(wù)“三農(nóng)”重點領(lǐng)域，總結(jié)推廣多種涉農(nóng)業(yè)務(wù)模式，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點客戶和項目的支持力度。

“挑戰(zhàn)者，不僅是國有大行加大進軍‘三農(nóng)’領(lǐng)域步伐，而且股份制銀行、城商行也將會加大爭奪‘三農(nóng)’市場力度。”一位來自農(nóng)信系統(tǒng)資深人士表示，過去股份制銀行、城商行對“三農(nóng)”領(lǐng)域涉足不廣、不深，如今在《辦法》的制度約束下，他們也必將分去“三農(nóng)”市場的一塊“蛋糕”。

然而，《辦法》的實施帶給農(nóng)商行的并非只有挑戰(zhàn)和危機。曾剛認為，鄉(xiāng)村振興全面實施，對農(nóng)村金融機構(gòu)來講，絕對是大利好，而農(nóng)商行又是扎根本土的地方性金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)開展的主戰(zhàn)場就在農(nóng)村，相較于其他銀行來說，其未來的增長空間會更大。

農(nóng)商行怎么干?

“《辦法》帶來的影響是深遠的，相信各家省聯(lián)社將會制定貫徹實施《辦法》的配套政策和實施細則。”一位中部地區(qū)農(nóng)商銀行的高管認為。

農(nóng)商行如何在落實《辦法》中，繼續(xù)保持“農(nóng)村金融主力軍”的地位，并力爭做到市場份額不減?某中部地區(qū)農(nóng)商銀行的高管認為，農(nóng)商行要學(xué)“田忌賽馬”，揚長避短，走差異化發(fā)展之路。對此，該農(nóng)商行高管提出了四點策略：

堅守做小做散戰(zhàn)略定力。對“二八法則”反其道而行之，做長尾客戶，同時通過科技賦能減低營銷成本，降低信貸風(fēng)險，在控制成本的前體下，把長尾客戶的潛力充分挖掘出來。

加強政銀合作。農(nóng)商行作為當?shù)剜l(xiāng)村振興“主辦銀行”，緊跟地方政府實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，承擔起全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融職責，只要是政府實施的民生工程，必須第一時間對接實施;

把自身的優(yōu)勢發(fā)揮到“極致”。農(nóng)商行的優(yōu)勢是一級法人，決策鏈短、反應(yīng)快，這就要求農(nóng)商行搭建扁平化組織架構(gòu)，優(yōu)化體制、機制，并運用科技手段打造“快銀行”;

堅持線上、線下相結(jié)合。由于他行在網(wǎng)點布局和隊伍匹配上不及農(nóng)商行，其打法必然是以“線上”發(fā)起攻勢，而農(nóng)商行需要線上、線下相結(jié)合，點多面廣、人熟地熟的線下優(yōu)勢是農(nóng)商行最核心的競爭優(yōu)勢，萬不可為“線上”而“線上”，否則是自廢武功。

針對《辦法》出臺，農(nóng)商行未來怎么干?曾剛從實操層面給出了可行性建議。

“全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必然會加大鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各個地方都會有自己的規(guī)劃內(nèi)容。”曾剛建議，農(nóng)商行應(yīng)加強和地方政府之間的溝通與合作，根據(jù)當?shù)剜l(xiāng)村振興基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具體內(nèi)容、發(fā)展方向，來規(guī)劃自己的業(yè)務(wù)。

除了在鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)加大投入，曾剛認為，農(nóng)民將是金融服務(wù)重點對象，隨著鄉(xiāng)村振興推進實施，農(nóng)民收入水平會持續(xù)提高，一方面，有錢的農(nóng)民會有更多的金融需求，理財將是農(nóng)商行未來非常重要的長尾市場;另一方面，農(nóng)民生活水平提高，也會帶動消費升級，包括新建住房、購買耐用消費品等，將推動消費信貸增長。(胡宏開)

關(guān)鍵詞： 鄉(xiāng)村振興 考核 辦法 農(nóng)商行