電商“雙11”大戰(zhàn)已啟幕。在“買買買”的聲音中，卻有一群人說(shuō)“不要買”。它來(lái)自豆瓣的“消費(fèi)主義逆行者”小組，這里有近30萬(wàn)人，他們嘗試對(duì)購(gòu)物這一行為進(jìn)行反思與審視。“很多人理解這個(gè)小組想表達(dá)的意思是不消費(fèi)、省錢(qián)。其實(shí)不是，只是不被消費(fèi)主義裹挾，注重自己的內(nèi)心和實(shí)際需求，過(guò)物盡其用的生活。如果一樣‘無(wú)用’的物件讓你非常喜歡，看到它會(huì)讓你安心或愉悅，也是不用抗拒去購(gòu)買的。”組長(zhǎng)“碎碎鐵”表示。

為提升消費(fèi)者購(gòu)物體驗(yàn)，電商平臺(tái)紛紛請(qǐng)出保險(xiǎn)“法寶”，通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作等方式推出保險(xiǎn)服務(wù)，讓消費(fèi)者安心網(wǎng)購(gòu)。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、商品品質(zhì)保證保險(xiǎn)、破損險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、換修保等網(wǎng)購(gòu)專屬保險(xiǎn)在不知不覺(jué)間“走進(jìn)”了消費(fèi)者的購(gòu)物車。11月9日，北京商報(bào)記者整理發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)東風(fēng)刮起，消費(fèi)保險(xiǎn)為網(wǎng)購(gòu)建立了一道風(fēng)險(xiǎn)保障，產(chǎn)品種類從最初的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一枝獨(dú)秀到各類產(chǎn)品遍地開(kāi)花，保障范圍涵蓋價(jià)格、質(zhì)量、物流、退換貨、售后服務(wù)等方面，幾乎覆蓋了網(wǎng)購(gòu)全流程。

網(wǎng)購(gòu)專屬保險(xiǎn)花樣多

雖然“雙11”決戰(zhàn)之夜尚未到來(lái)，但北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，花樣層出的網(wǎng)購(gòu)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品早已嚴(yán)陣以待。

出場(chǎng)率最高的便是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，該類一般由買家自行購(gòu)買或是商家贈(zèng)送，發(fā)生退換貨時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)退貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)提供補(bǔ)償。“昨天在淘寶直播間搶購(gòu)了一臺(tái)兒童電話手表。今天便收到了一條信息推送，顯示退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已經(jīng)生成。”11月9日，家住天津市河?xùn)|區(qū)的苗苗(化名)告訴北京商報(bào)記者。

從苗苗提供的信息來(lái)看，若賣家發(fā)貨后90天內(nèi)退換貨，淘寶平臺(tái)系統(tǒng)審核通過(guò)后，將按照保險(xiǎn)公司理賠標(biāo)準(zhǔn)給予賠付，如果是自行寄回，預(yù)計(jì)可賠付12元，上門(mén)取件則是25元以內(nèi)全額賠償。

除了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)外，瞄準(zhǔn)商品品質(zhì)問(wèn)題，拼多多推出了“商品品質(zhì)保證保險(xiǎn)”。平臺(tái)信息顯示，若消費(fèi)者收到的商品與商家展示的描述存在差異或商品存在質(zhì)量問(wèn)題，買賣雙方協(xié)商一致，進(jìn)行退換貨或由商家補(bǔ)發(fā)相同商品的，消費(fèi)者由此而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用損失可發(fā)起理賠。不過(guò)，北京商報(bào)記者在拼多多平臺(tái)上購(gòu)買了標(biāo)有“商品品質(zhì)保證保險(xiǎn)”的商品后，并未收到相關(guān)保單推送信息。記者撥打拼多多官方客服，客服人員表示，需要聯(lián)系商家，商品品質(zhì)保證由商家提供。但當(dāng)記者聯(lián)系商家卻得知，相關(guān)保單只有買家能看到。

天貓平臺(tái)的“正品保障服務(wù)”則是指天貓商家承諾消費(fèi)者在天貓平臺(tái)購(gòu)買的商品，在收到貨后若確認(rèn)該商品非“正品”，則除交易退款外，還需向消費(fèi)者四倍賠償，值得注意的是，該賠付義務(wù)是由商家承擔(dān)。

對(duì)于商品降價(jià)問(wèn)題，此前淘寶平臺(tái)聯(lián)合險(xiǎn)企推出了保價(jià)險(xiǎn)服務(wù)，即消費(fèi)者參加的營(yíng)銷活動(dòng)結(jié)束后十五日內(nèi)，如果出現(xiàn)實(shí)際成交價(jià)格低于買家在活動(dòng)期間的實(shí)付款時(shí)，保險(xiǎn)公司為買家提供理賠補(bǔ)差的保險(xiǎn)服務(wù)。不過(guò)在今年2月，淘寶平臺(tái)對(duì)該項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，保價(jià)服務(wù)不再由險(xiǎn)企承保，而是由商家補(bǔ)差價(jià)。

針對(duì)特殊產(chǎn)品，各平臺(tái)也推出了“量身定制”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如針對(duì)電子產(chǎn)品的碎屏險(xiǎn)，針對(duì)酒水、盒裝乳制品的物流破損險(xiǎn)等。此外，北京商報(bào)記者在支付寶平臺(tái)發(fā)現(xiàn)了針對(duì)數(shù)碼家電的“換修保”保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者可為所購(gòu)的數(shù)碼產(chǎn)品選擇全保、延保、換新保等服務(wù)，由保險(xiǎn)公司提供換新、維修、檢測(cè)等理賠保障。記者打開(kāi)支付寶“換修保”投保頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，可為上個(gè)月購(gòu)買的藍(lán)牙耳機(jī)投保，如果選擇延保服務(wù)，記者需要每月支付保費(fèi)0.41元，保險(xiǎn)額度為耳機(jī)的實(shí)際價(jià)格129元，保障內(nèi)容為延長(zhǎng)保修一年。

可以看出，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)保障范圍覆蓋了價(jià)格、質(zhì)量、物流、退換貨、售后服務(wù)等各方面，幾乎貫穿了網(wǎng)購(gòu)全流程。

想說(shuō)“愛(ài)你”不易，消費(fèi)者該如何取舍?

一位電商業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，各種消費(fèi)險(xiǎn)的出現(xiàn)，主要是因?yàn)橄M(fèi)者的消費(fèi)安全得不到全面保障，消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中經(jīng)常會(huì)遇到虛假宣傳，明降暗升、以次充好等問(wèn)題。其次，快遞物流服務(wù)的不完善，商品在運(yùn)送過(guò)程中容易破損、丟失，也在一定程度上增加了購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)。因而消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中就產(chǎn)生了投保需求。

眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)解決用戶在購(gòu)物過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，一方面提升消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)，提升商家的商品成交轉(zhuǎn)化率、經(jīng)營(yíng)成本;另一方面也通過(guò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能減少購(gòu)物糾紛，降低平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本。

不過(guò)，品質(zhì)保證等產(chǎn)品字面意思很讓人心安，但這些保險(xiǎn)產(chǎn)品真的能保障消費(fèi)者權(quán)益嗎?北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然在投保時(shí)方便快捷，但到了實(shí)際理賠流程，出現(xiàn)了允諾與實(shí)際不符情況。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠金額或無(wú)法全面覆蓋運(yùn)輸費(fèi)用。此前，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的消費(fèi)者提示信息顯示，該局接到消費(fèi)者陸某投訴，反映其在某網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)購(gòu)物過(guò)程中購(gòu)買了退換運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，收貨后發(fā)現(xiàn)商品與賣家描述不一致，與賣家協(xié)商一致退貨，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)運(yùn)費(fèi)賠付責(zé)任。但由于商品尺寸較大，陸某實(shí)際支付運(yùn)輸費(fèi)用較高，保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠金額無(wú)法全面覆蓋運(yùn)輸費(fèi)用。

而對(duì)于“假一賠四”的正品保障，想要拿到這筆賠償也并不容易，需要買家出具鑒定報(bào)告證明商品是假的，但一般來(lái)說(shuō)，品牌商并不會(huì)提供鑒定服務(wù)，而是依據(jù)銷售渠道進(jìn)行判斷，僅將來(lái)自專柜、官網(wǎng)、官方旗艦店等官方渠道的產(chǎn)品認(rèn)定為正品。黑貓投訴平臺(tái)的投訴信息顯示，一位消費(fèi)者買了某品牌的帆布鞋，收到貨后發(fā)現(xiàn)與圖片嚴(yán)重不符，和專柜正品一眼就能看出不同，但電商平臺(tái)客服卻表示，除非商家承認(rèn)售假或是品牌指定的機(jī)構(gòu)和廠家出具的專業(yè)鑒定為假，否則就認(rèn)定商家賣的是真貨。

那么，對(duì)于花樣繁多的消費(fèi)保險(xiǎn)，消費(fèi)者該如何取舍?在投保過(guò)程中，又該注意哪些事項(xiàng)?中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛對(duì)不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品分別給出了建議。對(duì)于正品保障類保險(xiǎn)，徐昱琛解釋稱，這類保險(xiǎn)大多由平臺(tái)統(tǒng)一采購(gòu)，一般不需要消費(fèi)者自行購(gòu)買，消費(fèi)者需要做的是在網(wǎng)購(gòu)時(shí)看清楚責(zé)任，也可以通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步驗(yàn)證所售產(chǎn)品是否靠譜。

對(duì)于碎屏險(xiǎn)、破碎險(xiǎn)等針對(duì)特殊商品的保險(xiǎn)，徐昱琛建議稱，消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)充分了解保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，清楚哪些原因造成的損壞可以賠付，哪些情況不能賠付，對(duì)于理賠方式和理賠需要的證明材料，消費(fèi)者也需要留心。

一位資深保險(xiǎn)銷售人員則表示，消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)充分考慮自身需求，有保障需求再購(gòu)買，另外也要考慮經(jīng)濟(jì)性，價(jià)格合適再勾選購(gòu)買。

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