“利率調(diào)整在即，錯過不會再來。”近日，某農(nóng)商行工作人員在推薦存款產(chǎn)品時表示，“定期存款馬上下調(diào)利率了，建議提前鎖定。”

今年9月，多家國有銀行、股份制銀行下調(diào)定期存款利率，中小銀行跟進(jìn)則較為緩慢，部分銀行5年期大額存單利率仍超4%。分析人士認(rèn)為，10月份中小銀行存款利率跟進(jìn)下調(diào)的概率較大。

中小銀行或加入“降息”陣營

9月15日起，多家國有大行、股份制銀行再度調(diào)整個人存款利率，包括活期存款、定期存款、大額存單等利率均有不同幅度的下調(diào)。其中，3年期定期存款和大額存單利率普遍下調(diào)15個基點(diǎn)。這也是繼今年4月以來，個人存款利率又一次集中調(diào)降。

繼國有行、股份行下調(diào)存款利率后，近日，部分中小銀行也陸續(xù)加入存款產(chǎn)品“降息”陣營。不過，相對而言，地方性銀行在下調(diào)存款利率方面仍較為謹(jǐn)慎，部分下調(diào)、部分仍維持原有利率。“地方性銀行存款來源穩(wěn)定性不足，需要平衡穩(wěn)增長與降成本之間的關(guān)系，存款利率降幅不及全國性銀行。”有分析人士指出。

“9月份地方性銀行定期存款及大額存單利率大多暫未調(diào)整，但10月份跟進(jìn)下調(diào)的概率較大。”融360數(shù)字科技研究院劉銀平認(rèn)為，與今年二季度相似，也是4月份全國性銀行先行下調(diào)長期存款利率，5月份地方性銀行跟進(jìn)下調(diào)。

記者注意到，近日，部分中小銀行人士表示，存款利率即將調(diào)整。“最后幾天，利率調(diào)整在即。”某農(nóng)商行工作人員在推薦存款產(chǎn)品時表示，“定期存款馬上下調(diào)利率了，建議提前鎖定。”目前，該行3年大額存單年利率3.45%，5年定期存款年利率則為3.9%。

3年期存款利率降幅最大

隨著調(diào)整的持續(xù)，存款產(chǎn)品利率依然呈現(xiàn)分化。

以定期存款為例，9月各期限利率全面下跌。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，9月，銀行整存整取存款3個月期、6個月期、1年期、2年期、3 年期、5 年期平均利率為1.523%、1.746%、2.031%、2.533%、3.085%、3.05%。和上個月相比，定期存款各期限平均利率均大幅下調(diào)，3個月期下跌2.5BP，6個月期下跌3.6BP，1年期下跌5.8BP，2年期下跌6.7BP，3年期下跌11.3BP，5年期下跌4.8BP。3年期存款平均利率降幅最大。

從不同類型銀行來看，國有銀行短期存款利率較高，中長期存款利率偏低;股份制銀行各期限存款平均利率均墊底;地方性銀行長期存款利率優(yōu)勢明顯，尤其是5年期利率較高。

值得留意的是，相對而言，股份制銀行此次對于5年期存款利率的下調(diào)力度更大。光大證券研報指出，對于股份制銀行而言，存款掛牌利率曲線相較更為陡峭化，特別是3年期及以上期限，有明顯“翹尾”現(xiàn)象。在目前存款定期化較為嚴(yán)重的背景下，股份制銀行對于長期限定期存款吸收需求下降，進(jìn)而會適度控制5年期定期存款吸收力度。另一方面，銀行對于未來繼續(xù)壓降新發(fā)放存款利率點(diǎn)差已有一定預(yù)期，并不希望客戶過多通過3年期以上的存款來提前“鎖定”收益，進(jìn)而加劇利率風(fēng)險，這也是本次給予5年期存款利率更大幅度下調(diào)的主要原因。

結(jié)合自身情況靈活配置

大額存單方面，據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)，9月發(fā)行的大額 存 單 3 個 月 期 平 均 利 率 為1.799%，6 個月期平均利率為2.024%，1年期平均利率為2.236%，2年期平均利率為2.735%，3年期平均利率為3.393%，5年期平均利率為3.846%。

和8月份相比，大額存單除6個月期平均利率小幅上漲0.6BP，其它期限平均利率均下跌，其中3個月、1年、2年、3年、5年期平均利率分別環(huán) 比 下 跌 0.7BP、0.3BP、3.4BP、2.9BP、6.6BP。

從不同類型發(fā)行機(jī)構(gòu)來看，國有銀行大額存單除了1年期平均利率略高于股份制銀行，其它期限平均利率均墊底。劉銀平認(rèn)為，其一方面是受利率上限約束，一方面是因?yàn)閲写笮性趬航荡婵畛杀痉矫嫫鸬綆ь^作用。過去股份制銀行大額存單利率與地方性銀行較為接近，都在利率上限附近，但是9月份下調(diào)之后，各期限平均利率要明顯低于地方性銀行。城商行、農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大額存單利率較高。

整體來看，在目前市場對存款需求相對較強(qiáng)環(huán)境下，存款利率下調(diào)被認(rèn)為對穩(wěn)健型投資者影響相對有限。在此情況下，對于希望通過存款產(chǎn)品打理閑置資金的投資者，業(yè)內(nèi)人士建議，首先是在滿足流動性需求的情況下，可以優(yōu)先選擇期限相對較長的產(chǎn)品鎖定存款利率。其次，目前不同銀行存款利率差異較大。截至目前，部分城商行存款利率仍相對較高。對此，可結(jié)合考慮自身的實(shí)際情況，來進(jìn)行靈活的資金配置。(本報記者 吉雪嬌)

關(guān)鍵詞： 存款利率 中小銀行 存款產(chǎn)品利率 3年期存款利率