近期，保險公司緊急下架多款與新冠疫情相關(guān)的產(chǎn)品。一時間，投過保的消費者慌了。但相比理賠難的惆悵，更多人擔(dān)憂的是，自己“陽”過后，是否會影響后續(xù)購買其他保險。

本是未雨綢繆為自己買好新冠確診+隔離雙重保險，但曉曉沒想到，在兩次抗原檢測都顯示兩道紅杠后，她竟然在找保險公司理賠時犯了難。

“他們說抗原陽了不算確診，必須得到醫(yī)院拍CT，確認(rèn)肺部受到感染才可以?！睍詴詿o奈道。

(資料圖片)

新冠疫情持續(xù)的這三年，病毒已經(jīng)過多輪變異，在傳染性和免疫逃逸能力增強的同時，毒性減弱?，F(xiàn)在的曉曉不確定CT能否證實她感染了新冠，而且她也不知道該如何證明自己真的病了。

距離保險到期只剩一個多月，正在與發(fā)燒抗?fàn)幍臅詴愿嬖V市界，她已經(jīng)準(zhǔn)備放棄理賠了。

“也就3000元，不費這個勁了?！?021年末，曉曉花了56元在支付寶平臺購買了“愛無憂防疫保障”。保單顯示，如果她確診新冠，保險金的賠付額度是3000元；如果因新冠被隔離，一天可拿到200元津貼；倘若因新冠身故，最高賠付金額是10萬元。

雖說50多元的保費不算高，但曉曉生氣自己“保”了個寂寞。今年以來，她幾次居家隔離，保險公司以不是集中隔離、沒有社區(qū)證明為由，拒絕理賠，而且現(xiàn)在抗原“陽”了，想要求賠付，手續(xù)還是一樣的麻煩。

與曉曉有類似遭遇的還有大學(xué)生李文。今年3月，李文花了不到60元買了太平洋保險的“新冠肺炎-隔離津貼版”。保障內(nèi)容包括：新冠肺炎確診，賠付2萬元；新冠肺炎住院津貼6000元；新冠集中隔離津貼2800元等。

雖然他聽說有人拿到過新冠理賠，小賺了一筆，但更多的聲音還是吐槽理賠太難。李文看了眼自己的賠付條款，上面寫著“被保險人首次出現(xiàn)癥狀或體征，經(jīng)符合本條款約定的醫(yī)療機構(gòu)確診首次感染新型冠狀病毒（2019-nCoV）”。

“現(xiàn)在有幾個陽性病人還是這個病毒的？不都是新冠的變異株么?！崩钗母袊@得病容易，但如何讓保險公司承認(rèn)自己得了新冠，門檻太高。

(圖源/受訪者提供）

險企緊急下架“新冠險”

“兩個月內(nèi)能賠你，就算保險公司輸！ ”同學(xué)跟李文開玩笑。 當(dāng)聽說多家保險公司已經(jīng)下架或者調(diào)整了包含新冠確診責(zé)任的保險產(chǎn)品后，李文覺得理賠可能確實無望了。

早在2020年新冠肺炎疫情初現(xiàn)時，為滿足“抗疫一線”工作者的保險保障需求，保險公司踐行社會責(zé)任，及時推出“新冠險”。但疫情常態(tài)化后，部分險企似乎看到了商機。

盡管為了保護保險消費者權(quán)益，防止以疫情為營銷噱頭炒作保險產(chǎn)品，銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)此類專屬新冠肺炎保險的單一責(zé)任的保險產(chǎn)品，但市面上，新冠確診保險金、新冠住院津貼、隔離津貼等產(chǎn)品接踵而至，一躍成為保險業(yè)的頭號“網(wǎng)紅”。

然而近期，隨著優(yōu)化疫情防控“二十條”“新十條”等政策陸續(xù)公布，人們生活逐漸回歸便利，新冠肺炎的感染風(fēng)險升高。保險公司也緊急下架多款與新冠疫情相關(guān)的產(chǎn)品。

目前，在支付寶平臺上，“眾安愛無憂”“眾安疫情隔離津貼險（升級版）”“太平洋新冠肺炎隔離津貼版”等產(chǎn)品皆已無法搜到。美團保險的“新冠抗疫?！?、京東健康上的“新冠防疫健康?！币捕硷@示下架。

平安保險、太平洋保險等多家險企工作人員告訴市界，他們均已全面下架了和新冠疫情相關(guān)的保險產(chǎn)品。

據(jù)《財經(jīng)》報道，今年下半年剛上線的華農(nóng)保險的抗疫綜合險，當(dāng)前也已下架。接近該公司的人士表示，“帶有確診和重癥的產(chǎn)品都下架了，現(xiàn)在只剩保死亡責(zé)任的保險產(chǎn)品?！?/p>

在一片下架潮中，截至12月12日，中國人保的“疫安心防疫保（含新冠）”還在售，費用2.61元/月。不過在保障方面，該產(chǎn)品僅限于新冠重癥/危重癥住院津貼10萬元；傳染?。ê鹿冢┳≡海ê脚摚┙蛸N100元/天。且投保提示中注明：住院津貼只針對保險公司認(rèn)可的醫(yī)院，伴有15天的等待期，等待期內(nèi)保險公司不承擔(dān)保障責(zé)任。

新冠險，只是噱頭？

談及新冠確診責(zé)任保險等產(chǎn)品的下架原因，多數(shù)行業(yè)人士表示，隨著確診病例越來越多，預(yù)期賠付率變高，緊急下架產(chǎn)品符合保險公司逐利的調(diào)性。

“保險公司更多的是把‘新冠險’當(dāng)成噱頭來宣傳”，一位從事保險行業(yè)10年的險企中層坦言，“保險是一門精算學(xué)，也是一本數(shù)據(jù)上的生意，保險公司肯定不會做賠錢的買賣?！?/p>

2020年底，中國臺灣產(chǎn)物保險公司出了一款防疫產(chǎn)品，因保費便宜，理賠規(guī)則簡單，在推出一個月后便熱銷逾400萬張。

2021年5月，中國臺灣地區(qū)疫情大增，掀起了第一波該保單的理賠潮，理賠金額高達19.6億元（新臺幣），再算上業(yè)務(wù)員傭金等支出，最終這家公司虧了8個億（新臺幣），公司的償付能力也受到很大影響。

其實“新冠險”自誕生之日起，就伴隨著各種爭議，不僅是理賠程序麻煩，責(zé)任劃分不清，很多消費者在購買時，根本不清楚還會有諸多的賠付條件。

9月28日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度保險消費投訴情況的通報》顯示，二季度涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險等財產(chǎn)險其他保險糾紛投訴2434件，在涉及財產(chǎn)險公司的消費投訴中占比24.22%。

“含有新冠責(zé)任的保險產(chǎn)品，在保險免責(zé)條款中包含了一些‘隱性免責(zé)條款’，以及對關(guān)鍵詞語未作清晰定義，讓此類業(yè)務(wù)從簽單承保之時便埋下了誘發(fā)爭議的種子?！鄙虾＝ň暵蓭熓聞?wù)所高級顧問王民表示。

因此，若說產(chǎn)品下架全是險企“賠怕了”所致，不十分準(zhǔn)確。多位保險業(yè)務(wù)員表示，這些限制條款讓不少消費者達不到理賠條件，實際上保險公司完成的賠付，并沒有外界想象得那么多。

一位平安保險的工作人員告訴市界：“新冠已經(jīng)不算重大疾病了，現(xiàn)在陽了也只是在家隔離幾天，吃點退燒藥可能就扛過去了，漸漸就跟普通的感冒發(fā)燒一樣了，這個保險也就沒有存在的必要了。”

海南博鰲醫(yī)療科技有限公司總經(jīng)理鄧之東表示，隨著“新十條”發(fā)布，疫情防控進入新的常態(tài)化階段，這一階段是“群體免疫”的階段，人人都將面臨感染，新冠確診責(zé)任險完成時代使命，可以下架了。

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建也認(rèn)為，由于之前的含有新冠責(zé)任的保險產(chǎn)品都是依據(jù)當(dāng)時的防疫政策、新型冠狀病毒肺炎診療方案等其他規(guī)定制定并推廣的，目前全國大部分省市相繼出臺政策，逐步放開疫情管控措施，雖然會導(dǎo)致更高的傳播性，但相較于原始毒株，奧密克戎的致病力和毒力已經(jīng)大幅降低。

“再加上全民接種疫苗后，感染后癥狀也沒有以前嚴(yán)重，而且治療花費上價格趨于平穩(wěn)，新冠險已經(jīng)不再具有作為一種保險產(chǎn)品的必要性?！备督ㄕf。

但針對此前已承保的保險合同，保險公司不能單方面隨意取消。王民提示消費者，如果未經(jīng)通知，保險公司直接取消保單，這是違反《保險法》相關(guān)條例的。

新冠險，如何支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)？

新冠險混亂的市場很早就引起銀保監(jiān)會的注意，今年上半年就對含有新冠責(zé)任的保險產(chǎn)品進行徹查。 “那個時候市場上就已經(jīng)減少了這類產(chǎn)品。 ”行業(yè)人士表示。

但在整頓之后，12月9日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于加強金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》，要求保險公司加快研發(fā)新冠病毒傳染病相關(guān)保險產(chǎn)品。加快設(shè)計開發(fā)價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險；支持保險機構(gòu)在不提升費率的情況下，擴展產(chǎn)品保險責(zé)任，提高對新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險的保障能力。

在此情形下，當(dāng)前不少保險機構(gòu)將針對新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險種，歸類到“普通醫(yī)療險”和“重疾險”的保障范圍內(nèi)。

平安保險曾對外發(fā)布公告稱，如果因新冠得了重疾，也算在重疾險的理賠范圍里，“但是你查重疾險的清單，里面是沒有‘新冠’相關(guān)字眼的。”據(jù)工作人員透露，這份對外發(fā)布的公告同樣具有法律效應(yīng)。

據(jù)悉，“在平安保險e生保2023版”（即普通醫(yī)療險）中，也把新冠包含在其中，且對新冠有特殊服務(wù)，即免等待期（投保生效后，不用再等30天）、0免賠額（保障范圍內(nèi)，花多少賠多少）、無醫(yī)院限制等。

“其實普通醫(yī)療險，就是不管你得了什么病，只要你在醫(yī)院的花費達到了免賠額度，就可獲賠。”平安保險工作人員舉例稱，26歲~30歲人群，想要獲得5000元以上免賠額度，每年的保費是480元；1萬元免賠額度，保費每年360元，“這個日期是2023年1月1日生效。”

除此之外，太平洋保險的工作人員也告訴市界，保險公司未來不會專門推出“新冠險”，“之后也不會再有，如果想買，建議買普通醫(yī)療險或者重疾險，新冠所引發(fā)的疾病都包含在里面了?！?/p>

（圖源/受訪者提供）

“陽”過，還能買重疾險嗎？

曾經(jīng)火爆一時的新冠防疫險，就這樣隨著疫情進入新階段，改頭換面出現(xiàn)在人們的生活中。這兩天，相比理賠難的惆悵，很多消費者更擔(dān)憂，自己“陽”過后，是否會影響后續(xù)購買其他保險。

據(jù)《北京商報》報道，在一片新冠相關(guān)險下架及調(diào)整的潮流中，不少保險代理人借勢營銷“新冠陽性無法購買醫(yī)療健康險”。為了提升業(yè)績，他們告訴客戶“只要核酸陽性一次，客戶終身拒保”“如果得了新冠，重疾險直接拒?！?，極力推薦要在“陽性”之前，配置好重疾險、醫(yī)療險等健康險。

“這輪疫情小孩感染了，也意味著很多孩子終身都失去了購買重疾險和醫(yī)療險的權(quán)利”，對于此類推銷話術(shù)，一位太平洋保險業(yè)務(wù)員表示，這或許過于夸張，但“陽”過之后的客戶想要投重疾險，保險公司第一需要看是不是在醫(yī)院確診的，是用什么方式治療的，第二保險公司會看有無新冠住院記錄。

“如果在醫(yī)院確診及有住院記錄，會影響審核，不過公司會再安排一次肺部檢查，沒有問題的話，就不影響投保?！鄙鲜鰳I(yè)務(wù)員說。

平安保險工作人員則表示，如果新冠嚴(yán)重到住院或者非常嚴(yán)重，需要提前告知保險公司，“因為可能未來身體潛在問題的風(fēng)險很高。之前我們規(guī)定是陽性之后不能投保，但現(xiàn)在這么普遍了，公司也沒有特別說不行?！?/p>

前述資深保險從業(yè)者坦言：“一般情況下，像輕癥、中癥往下都不會影響購買重疾險及醫(yī)療險?！辈贿^他也建議，最好等身體康復(fù)之后，再去購買相關(guān)醫(yī)療險及重疾險。

據(jù)貝殼財經(jīng)消息，在支付寶百萬醫(yī)療險——好醫(yī)保.長期醫(yī)療（6年保證續(xù)保）的健康告知中，目前并未提及新冠肺炎，只對“是否在過去2年內(nèi)，因病有過住院或手術(shù)”做考察，與常規(guī)投保無異。此外，與平安保險類似，如果因新冠有過住院記錄的話，也需要提前告知。但若已痊愈，不影響正常投保。

也就是說，“陽”過的人員，只要不對身體產(chǎn)生重大影響，是不會影響投醫(yī)療險或重疾險的。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，目前有專家預(yù)計可能有80%~90%的人都會經(jīng)歷感染，“如果保險公司都不予承保，他們便沒有了客戶來源，也無法經(jīng)營下去，所以‘一刀切’式拒保陽性患者是不可能的?！?/p>

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云則認(rèn)為，未來國家政策導(dǎo)向會要求保險覆蓋更多人群。“因此，即使新冠陽性患者有些嚴(yán)重影響身體健康的狀況，隨著保險的發(fā)展，也會有越來越多的保險產(chǎn)品可以滿足其投保需求?！?/p>

（文中曉曉、李文是化名。）

關(guān)鍵詞： 保險公司 平安保險 工作人員