從小孩幼兒園開始，到小學、初中、高中，基本上都可以看到這個“學平險”，價格在100 - 600元不等，對大多數(shù)家庭來說，并不貴，就一并繳了，也不會去看具體的內(nèi)容。

“這就和我們買的居民/職工社保一樣吧，孩子在學校就有學生社保。很正常。”相信不少家長也是這么認為的。

今天就和大家聊聊這個「學平險」，以及我們到底有沒有必要給孩子花這筆錢。

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什么是「學平險」？

什么是「學平險」?

學平險并不是指具體某一款產(chǎn)品，而是一個統(tǒng)稱。

市場上的學平險有非常多可選擇，即便想買，也不一定要買學校推薦的。但這就要家長們花時間去挑選了。

在以前，學平險是強制購買的，由學校統(tǒng)一辦理，代收保費。

以至于很多家長至今誤以為學平險就是學生社保、每個學生都必須買的。

2015年之后，教育部為防止學校代辦學平險時收受不當利益，引發(fā)家長和社會不滿，已經(jīng)叫停了學校代辦學平險。

因此，如果現(xiàn)在還有學校強制家長們購買學平險(指定某款學平險)，那就屬于違規(guī)操作了，咱們是可以舉報的。

「學平險」主要保什么？

學平險并不具體要求承保什么，但是一般都會包含以下內(nèi)容：

意外險

? 意外傷害：身故保障和意外殘疾保障，相當于。當然保額要低得多;

? 意外醫(yī)療：對意外傷害造成的治療費用進行補貼;

? 住院醫(yī)療：因意外或疾病進行住院治療的時候，會根據(jù)一定比例進行報銷。

壽險

上面提到的這三部分是核心保障，中端一點的就加一年期的或一年期(或少兒高發(fā)特疾額外賠付)，高端版的會再配第三方責任，也就是俗稱的“熊孩子”保障。

「學平險」有什么特點？

作為一款學生專屬的保險，學平險有以下特點：

? 保費低：學平險一般都比較便宜，一般一兩百塊錢就能搞定。

? 保障范圍廣：包含疾病、意外導致的醫(yī)療保障，還有一定的身故/傷殘責任。

? 投保門檻低：健康告知比較寬松甚至有的沒有健康告知要求，投保條件寬松。

也正是因為這幾個特點，學平險很受家長們的歡迎。

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學平險有什么不足？

看完學平險的幾個特點，很多家長疑惑了，這保障范圍廣保費又低，多好的事啊。

但是，學平險也有其非常明顯的短板。

1、保障項目多，但保額都不高

學平險主打的是低保障、廣覆蓋，雖然什么都保，但在任何一方面的保障都不充足。

以親戚家小孩學校推薦的某學平險為例：

看起來保障全面，除了住院報銷，還包含意外身故/傷殘、疾病身故/全殘、住院津貼等保障，并且一年保費只需要100元。

但是，核心保險責任保額非常低：

意外身故/傷殘保額：5萬

住院醫(yī)療保額：6萬

意外醫(yī)療：1萬

最實用的意外醫(yī)療，保額只有1萬。

現(xiàn)在買個手機都接近一萬了，孩子發(fā)生意外，如果保額這么低，根本起不了轉(zhuǎn)移風險的目的。

2、實際報銷項目僅限于社保范圍內(nèi)

意外醫(yī)療和住院醫(yī)療是學平險的主要價值，1-6萬的報銷額度雖然不高，但應付一般受傷或者疾病也能勉強。

但報銷還受醫(yī)保目錄限制，只能保醫(yī)保范圍內(nèi)部分費用，許多進口藥和治療項目報不了。在實用性上大打折。

如果沒有社保，報銷比例還要再降低。

這兩點同時也是大多數(shù)學平險的通病。不過1分錢1分貨，畢竟一款100元左右的產(chǎn)品，要兼顧意外傷害和門診住院，唯有犧牲保額。

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學平險有沒有必要買？

既然已經(jīng)知道了學平險的缺陷，那么這個問題就很好回答了。

如果孩子已經(jīng)配置了比較完善的保障(醫(yī)療+意外+重疾)，那么買不買學平險就不重要了。

醫(yī)療險

學平險其實就是和意外險部分保障內(nèi)容的拼湊，我們也可以將它看做一份“低配版的醫(yī)療險+意外險”。

買了作為保障補充，不買問題也不大。

但如果孩子什么保障也沒有，那么我的建議是當下可以入手一份合適的學平險。雖然保障有限，但是勝在價格便宜，保障全面。

不過更重要的還是盡快給孩子全面的、充足的保障(即重疾險+醫(yī)療險+意外險的組合搭配)，學平險最多只能作為補充。

那該怎么從眾多產(chǎn)品中挑選合適的呢?我們可以從以下幾個角度考察：

① 意外身故：未成年人身故保證金不能超過50萬，未滿10歲的不能超過20萬，買多了也不能多賠;

② 意外傷殘：最好是1-10級傷殘都可以賠;

③ 意外醫(yī)療：報銷比例越高越好，免賠額越低越好;最好不限社保。

④ 住院醫(yī)療：疾病也能賠，如果門診也能覆蓋更好。

在這里給大家推薦幾款比較優(yōu)質(zhì)的學平險：

預算有限：華安學平險，意外和疾病住院醫(yī)療保障充足，但要注意僅限報銷社保內(nèi)，另外有住院津貼，費率有優(yōu)勢，最低只需支付60元;

高保額：乖寶寶，意外身故或傷殘最高賠付20萬保額，意外和疾病住院醫(yī)療不限社保，還有19種特定傳染病額外賠付。

保障全面：暖寶保2020，意外醫(yī)療和疾病住院都是0免賠，不限社保，還能報銷疾病門診。

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最后叨叨

最后再總結(jié)一下：

買不買學平險，取決于孩子當前是否已經(jīng)擁有完善的保障。

如果孩子現(xiàn)在什么保障也沒有，那么眼下購買一份便宜的學平險是個不錯的選擇。

但是，我們前面也說了，一份學平險是遠遠不夠的，學平險保障責任非常有限，無法起到轉(zhuǎn)移風險的目的。最重要的還是依靠商業(yè)保險，盡快配置齊其他保障。

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