隨著全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日的臨近，普及金融保險(xiǎn)知識(shí)，提升消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、保險(xiǎn)消費(fèi)理念與保險(xiǎn)保障水平再次成為熱門話題。由于保險(xiǎn)領(lǐng)域的專業(yè)性，近年來，在信息不對(duì)稱情況下引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，該如何防范保險(xiǎn)銷售“套路”，按需投保?又該如何掌握技巧合理維權(quán)?

按需配置 防范“套路”營(yíng)銷

A

“首月0元”誤導(dǎo)投保、“炒停售”饑餓營(yíng)銷……在保險(xiǎn)消費(fèi)需求持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，部分保險(xiǎn)銷售“套路”頻發(fā)，消費(fèi)者一不留神就易掉入“陷阱”，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，結(jié)合自身資產(chǎn)狀況、保障需求等實(shí)際狀況，合理選擇購買。對(duì)營(yíng)銷炒作行為，謹(jǐn)慎選擇，理性消費(fèi)。

以人身保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，按照保障責(zé)任來看，主要分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險(xiǎn)需求時(shí)，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃。

同時(shí)，要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身和家庭的影響程度來設(shè)定保額。其中，一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)收入穩(wěn)定性和可分配性來確定適合的繳費(fèi)方式。建議保險(xiǎn)費(fèi)的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般不超過年收入的15%為宜。

需要留意的是，分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能側(cè)重不同，此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不應(yīng)輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實(shí)宣傳行為。

理性投保 切勿“一勾到底”

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在根據(jù)需求匹配合適產(chǎn)品后，消費(fèi)者在投保過程中亦需要留意。首先，要認(rèn)清保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)。消費(fèi)者應(yīng)從持有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)，或在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理有效執(zhí)業(yè)登記的銷售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銷售人員的執(zhí)業(yè)登記信息，可登錄銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)-保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)-保險(xiǎn)中介從業(yè)人員查詢。

同時(shí)，要了解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要條款，防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)清楚理解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品保什么、不保什么、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金如何賠償?shù)?，切?ldquo;望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風(fēng)購買，注意防范營(yíng)銷過程中混淆和模糊保險(xiǎn)責(zé)任、夸大保險(xiǎn)責(zé)任、虛假宣傳等風(fēng)險(xiǎn)。

在投保過程中，無論是線下購買或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買，消費(fèi)者均要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)特別提示的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風(fēng)險(xiǎn)告知等合同重要條款應(yīng)明確理解后再簽字，以有效保障自身權(quán)益。

此外，還應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要采用書面方式詢問被保險(xiǎn)人健康狀況，消費(fèi)者要客觀填寫健康狀況問卷等，如確因時(shí)間久遠(yuǎn)等記不清某些健康情況，應(yīng)及時(shí)查詢就診記錄、診斷報(bào)告等相關(guān)診療資料，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確影響合同效力以及產(chǎn)生理賠糾紛，使得自身權(quán)益受到損害。

謹(jǐn)慎退保 認(rèn)真對(duì)待回訪

C

在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品后，消費(fèi)者該留意哪些問題，以更好的保護(hù)自身權(quán)益呢?

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者購買合同期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保人進(jìn)行回訪。回訪內(nèi)容一般包括確認(rèn)投保人是夠購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，是否在投保單上親筆簽名，是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和保險(xiǎn)期間，是否知悉退保可能產(chǎn)生的損失，是否知悉猶豫期的起算時(shí)間、期間及享有的權(quán)利等。建議消費(fèi)者根據(jù)實(shí)際情況回答回訪問題，如不了解保險(xiǎn)條款相關(guān)內(nèi)容等，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

需要留意的是，保障期限在一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除保單工本費(fèi)以外，將退還全部保費(fèi)。而保險(xiǎn)合同生效后，如超過猶豫期(一般是15天)申請(qǐng)退保，將無法退回全部保費(fèi)，產(chǎn)生較大經(jīng)濟(jì)損失，并失去相應(yīng)保障。

“不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品其保障范圍、繳費(fèi)方式等有所差異，消費(fèi)者退保后將失去正常的保險(xiǎn)保障，如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會(huì)面臨保費(fèi)上漲、重新計(jì)算等待期甚至被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。”深圳銀保監(jiān)局指出，消費(fèi)者應(yīng)了解所購保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、退保損失等重要信息，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。尤其要慎重對(duì)待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹立理性消費(fèi)觀念。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)消費(fèi)持續(xù)升溫 按需配置 理性投保 全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日