前不久，一段關(guān)于電車保費(fèi)的視頻在網(wǎng)上瘋傳，內(nèi)容是一位電動(dòng)車車主表示，買電動(dòng)車后，保費(fèi)一年就上漲好幾千塊錢，“省的油錢都用來交保費(fèi)了?！?/p>

(相關(guān)資料圖)

電動(dòng)車保費(fèi)上漲，主要原因在于去年底，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，這項(xiàng)條款也成為新能源汽車保費(fèi)調(diào)整的契機(jī)。

新政策發(fā)布之后，有特斯拉車主在網(wǎng)上曝出兩張圖片，一張顯示2021年12月23日要投保繳納的費(fèi)用為8278元，第二張圖顯示，僅僅過了4天，保費(fèi)就飆升至14902元，前后漲幅超過80%。

隨后，蔚小理等新勢力車企也傳來保費(fèi)上漲的消息。超電實(shí)驗(yàn)室向小鵬汽車銷售人員咨詢稱，進(jìn)入2022年，小鵬車型的保費(fèi)確實(shí)有所上漲，但漲幅不大，平均漲幅在9%-15%之間。

例如目前小鵬P7平均保費(fèi)在6600元左右，在新能源車保險(xiǎn)沒有發(fā)布前，小鵬P7的首年保費(fèi)在5600元的水平，漲幅大概17%。小鵬G3i漲幅就更少了，原先的保費(fèi)在4000元，現(xiàn)在的保費(fèi)就漲了大概200元，漲了大概5%。

不過也有新能源車企銷售人員透露，其實(shí)電車保費(fèi)漲價(jià)沒有像外界傳的那樣離譜，即便是有也是極少數(shù)的個(gè)例。而且保費(fèi)高低還涉及到車主的開車狀況，比如買這輛車前，出險(xiǎn)次數(shù)的多少也會(huì)導(dǎo)致初始保費(fèi)不同，每個(gè)車主情況不一樣，保費(fèi)也會(huì)不同。

01電車輸在了保險(xiǎn)上？

每次油價(jià)上漲，笑得最開心的莫過于新能源車主，但純電動(dòng)車真就比燃油車的用車成本更低嗎？

“最近油價(jià)一直漲，本來打算第二輛車買高端些的純電車，都看好車了，最后算價(jià)格的時(shí)候被保險(xiǎn)驚了一下。”一位電車準(zhǔn)車主告訴超電實(shí)驗(yàn)室，30萬的電動(dòng)車，需要近一萬的保費(fèi)，而家里的油車一年的保險(xiǎn)才5000塊錢。

也有車主抱怨，“本以為買電動(dòng)車贏了，沒想到輸在了保險(xiǎn)上”。

其實(shí)進(jìn)入2022年，新能源車保費(fèi)上漲已經(jīng)成為常態(tài)，很多新能源車主都進(jìn)入了一種“保費(fèi)焦慮”的狀態(tài)，擔(dān)心未來保費(fèi)會(huì)越來越高。

不過在上漲的背景下，也有保費(fèi)下降的情況，“看到網(wǎng)上的車主都保費(fèi)都漲價(jià)了，本以為我這款車的保費(fèi)也會(huì)漲價(jià)，沒想到價(jià)格還降低不少?！币晃槐葋喌宪囍鞅硎?，前幾月剛剛辦理了續(xù)保，在險(xiǎn)種和保額都照舊的情況下，保費(fèi)比去年還下降了600多元。

此外，還有車主向超電實(shí)驗(yàn)室透露，自己并不在乎漲了幾百塊錢，自己第一年在車企合作的保險(xiǎn)公司買的，金額是5000元，到了第二年續(xù)保還是選擇了在車企合作的保險(xiǎn)公司，報(bào)價(jià)是5700元，相差并不高。

其實(shí)新能源車保費(fèi)的漲跌是有規(guī)律可循的。

根據(jù)新能源車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)表，車價(jià)25萬是分水嶺。從純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上看，對于售價(jià)25萬元以下的車型，在純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上只降不漲；25萬元以上的新能源車型呈階梯式上調(diào)，但原則上不超過3%。

而且與傳統(tǒng)燃油車不同，新能源汽車的核心在于三電系統(tǒng)，其中電池是重要部分，約占整車成本的三分之一，電池又是引發(fā)新能源車事故的一大重要影響因素。中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，新能源車核心動(dòng)力損毀率是燃油車發(fā)動(dòng)機(jī)事故率3倍。

例如2019年，一輛蔚來ES8車主不小心將車輛開進(jìn)路邊水溝，僅是導(dǎo)致左前輪輪轂破裂車胎破損爆胎的情況，就要更換電池系統(tǒng)，就收到了14.6萬元的天價(jià)維修費(fèi)賬單。

還有像特斯拉的某些車型采用一體式車身，這種類型的車輛一旦發(fā)生碰撞，就無法在碰撞部位單獨(dú)修復(fù)或更換零件，只能更換整個(gè)車架，這就導(dǎo)致出險(xiǎn)的賠付金額更高，保費(fèi)上漲也在所難免。

而且新能源車型的核心系統(tǒng)事故率偏高，且技術(shù)革新頻繁，這就為新能源車的保險(xiǎn)帶來更大的痛點(diǎn)：維修成本要比傳統(tǒng)的燃油車更高。這就導(dǎo)致理賠成本的上漲，保費(fèi)隨之跟漲。

也有車企銷售人員向超電實(shí)驗(yàn)室表示，各保險(xiǎn)公司在計(jì)算新能源車險(xiǎn)時(shí)，參照的是補(bǔ)貼前的車價(jià)，而不是銷售價(jià)格，這就導(dǎo)致在消費(fèi)者印象里，車的價(jià)格和保費(fèi)不符，甚至偏高。

02車企的盡頭是賣保險(xiǎn)？

申萬宏源證券預(yù)計(jì)，2025年國內(nèi)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1543億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為15.7%；2030年國內(nèi)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)12790億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。

如此巨大的市場潛力，車企沒有理由拒絕這個(gè)萬級別的車險(xiǎn)賽道。

早在2015年，上汽集團(tuán)就合資成立上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售公司，而一眾造車新勢力車企如特斯拉、小鵬也早已完成車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的布局。

今年3月，比亞迪宣布成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，進(jìn)軍車險(xiǎn)市場。前不久，理想汽車的車和家金融科技完成了對銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的收購，正式拿下金融保險(xiǎn)牌照。

車企入局保險(xiǎn)行業(yè)的背后，不僅僅是迎合目前新能源車發(fā)展的需求，更是想拓展自己的生態(tài)圈。

通過車主服務(wù)生態(tài)提升用戶粘性和品牌忠誠度，這是新勢力車企著力發(fā)展的關(guān)鍵，而汽車保險(xiǎn)則成為重要一環(huán)。

車車科技CEO張磊曾表示，新能源車險(xiǎn)是車企直接連接車主用戶的“金線”，車險(xiǎn)正成為車企掌控車主服務(wù)的超級入口，并重塑兩者關(guān)系，從銷售走向用戶全生命周期管理。

特斯拉CEO馬斯克甚至表示：“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%。

另一方面，和傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相比，車企自營也有一定優(yōu)勢。首先，車企有著充分的“群眾基礎(chǔ)”，既然買了車企的產(chǎn)品，自然對“本家”推出的后續(xù)產(chǎn)品會(huì)有天然的好感度。

而且基于目前新能源車的智能化程度較高，擁有不少資源和信息等優(yōu)勢，車企通過大數(shù)據(jù)和車聯(lián)網(wǎng)為切入口，獲取數(shù)據(jù)的成本和效率更高，更容易實(shí)現(xiàn)車輛出行數(shù)據(jù)的收集，也容易對用戶的用車行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。

通過這些大數(shù)據(jù)資料的分析，可以幫助車企開發(fā)出更符合新能源車主需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出更合理的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，制定出更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

03UBI模式能重塑車險(xiǎn)市場嗎？

那么如何才能制定出更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率？

在國內(nèi)同質(zhì)化嚴(yán)重的車險(xiǎn)市場，UBI模式或許能給車險(xiǎn)市場帶來不一樣的風(fēng)氣。

UBI（Usage-based insurance）車險(xiǎn)是基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)。這種全新的保險(xiǎn)模式，收取保費(fèi)時(shí)將會(huì)綜合車主駕駛的車輛、駕駛習(xí)慣、次數(shù)、以及平時(shí)駕駛環(huán)境信息結(jié)合，建立多維度的模型進(jìn)行定價(jià)。

這就意味著你將為你平時(shí)的駕駛行為買單。

早在2015，UBI車險(xiǎn)就呈現(xiàn)了一股爆發(fā)之勢，那時(shí)候國內(nèi)的新能源車還處于萌芽，蔚來剛剛成立幾個(gè)月，理想汽車也尚在計(jì)劃當(dāng)中，寶庫里程保、評駕科技、斑馬行車等30余家科技公司就已經(jīng)試圖搶占UBI賽道。

不過傳統(tǒng)汽車并不能做到現(xiàn)在這般海量數(shù)據(jù)互通，UBI這種建立在大數(shù)據(jù)下的保險(xiǎn)模式，注定在燃油車市場行不通。

所以2016年后，UBI市場就遭遇寒冬，大批創(chuàng)業(yè)公司倒閉。

不過現(xiàn)在的新能源汽車，本身就擁有在線化、數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，這也是未來車險(xiǎn)變革創(chuàng)新的重要先決條件。

未來，新能源汽車公司就可以根據(jù)用戶屬性、駕駛習(xí)慣等維度，推出根據(jù)每人不同的駕駛習(xí)慣推出個(gè)性化保險(xiǎn)。

例如，在特斯拉所推出的UBI車險(xiǎn)里，用戶甚至可以按月付費(fèi)，其保費(fèi)將會(huì)取決于用戶平時(shí)駕駛的車輛、駕駛地點(diǎn)、駕駛的次數(shù)、以及選擇的保險(xiǎn)范圍和車輛的每月安全評分，其中用戶安全分?jǐn)?shù)越高，就可以獲得越低的車險(xiǎn)價(jià)格。

對于UBI車險(xiǎn)，特斯拉此前表示，其UBI車險(xiǎn)將比傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格低3-4成。

然而理想豐滿，現(xiàn)在的車企想要實(shí)現(xiàn)UBI車險(xiǎn)并不容易。

目前車企參與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的途徑主要是成立或收購保險(xiǎn)代理公司，只是擁有了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的牌照。想要個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，就需要參與到保險(xiǎn)規(guī)則的設(shè)計(jì)當(dāng)中去，車企勢必還要與具備相關(guān)牌照的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。

然而UBI車險(xiǎn)本就動(dòng)了一些保險(xiǎn)企業(yè)的蛋糕，UBI天生就會(huì)遭遇保險(xiǎn)業(yè)的集體排斥，疊加監(jiān)管方面的阻礙，UBI模式的發(fā)展，似乎道阻且艱。

關(guān)鍵詞： 新能源車 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)