近年來，監(jiān)管部門對于經(jīng)營貸等違規(guī)流入樓市的監(jiān)管持續(xù)從嚴(yán)。近日，銀保監(jiān)會公布8張罰單。其中，5張罰單處罰原因涉及個人經(jīng)營貸款、個人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、個人經(jīng)營貸款制度不審慎等，處罰金額合計超千萬元。

總體來看，在年內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)罰單中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍較為集中，其中，違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)仍是部分機(jī)構(gòu)“踩雷”的主要原因。

信貸業(yè)務(wù)及合規(guī)管理是監(jiān)管重點(diǎn)

11月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布8張罰單，涉及4家大型銀行。

其中，3家銀行涉及信貸違規(guī)，分別被處以罰款460萬元、500萬元、260萬元。從處罰原因來看，主要包括個人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場、個人經(jīng)營貸款“三查”不到位、個人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、個人經(jīng)營貸款制度不審慎、總行對分支機(jī)構(gòu)管控不力承擔(dān)管理責(zé)任等。

信貸作為銀行的核心業(yè)務(wù)，今年以來仍是監(jiān)管處罰的重點(diǎn)。11月8日，樂山銀保監(jiān)分局發(fā)布罰單顯示，樂山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行因違規(guī)發(fā)放貸款，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被處以罰款80萬元。

自貢銀保監(jiān)分局11月1日發(fā)布罰單顯示，四川富順農(nóng)村商業(yè)銀行因“三查”制度執(zhí)行不到位，發(fā)放虛假固定資產(chǎn)貸款;違規(guī)提供融資;貸后管理不到位，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被處以罰款78萬元。

畢馬威報告顯示，2022年第三季度，處罰最為集中的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和管理領(lǐng)域分別為信貸業(yè)務(wù)及合規(guī)管理。其中，信貸業(yè)務(wù)涉及罰單近千張，涉及整體罰沒金額的超六成。處罰案由方面，貸后管理不到位、貸款“三查”不盡職、信貸資金被挪用等居前。

值得留意的是，從相關(guān)機(jī)構(gòu)罰單來看，違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)仍是部分機(jī)構(gòu)“踩雷”的主要原因。如湖北仙桃農(nóng)村商業(yè)銀行“個人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)”;廣州銀行深圳分行“違規(guī)發(fā)放個人貸款，違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款”;某股份制銀行武漢分行“貸后管理不盡職，個人經(jīng)營貸被挪用于歸還商用房貸款”等。

嚴(yán)查信貸資金違規(guī)流入房市

在“房住不炒”的主基調(diào)下，信貸資金違規(guī)流入房市，一直是金融監(jiān)管部門查處的重點(diǎn)。

去年3月，銀保監(jiān)會、住建部、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，提出加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理等要求。

其中，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理方面，要落實(shí)主體責(zé)任，完善內(nèi)部制度，強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé)，加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。同時，加強(qiáng)貸中貸后管理方面，要嚴(yán)格落實(shí)資金受托支付要求，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

去年以來，北京、廣東、天津等多地都展開了清查行動，嚴(yán)查經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。

在分析人士看來，一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源。嚴(yán)肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。

值得留意的是，此前，少數(shù)消費(fèi)者以個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款、小微企業(yè)經(jīng)營貸款名義辦理貸款，但未嚴(yán)格按照約定的用途使用貸款資金，部分貸款資金被違規(guī)挪用于購買房產(chǎn)。甚至存在不法社會中介以“包裝貸款”等名義，在消費(fèi)者實(shí)際未經(jīng)營企業(yè)的情況下，鼓動和協(xié)助消費(fèi)者偽造企業(yè)經(jīng)營資料和銀行賬戶流水，用于申請經(jīng)營貸款的情況。相關(guān)人士指出，其不僅違反了相關(guān)法律法規(guī)，也會對消費(fèi)者自身造成不利影響。

去年9月，重慶銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于經(jīng)營用途貸款流入房地產(chǎn)領(lǐng)域存在風(fēng)險的提示》，提醒消費(fèi)者，借款人采取欺詐手段騙取貸款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。同時，經(jīng)營用途貸款等信貸資金不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款。如果違反貸款合同約定，違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款資金，借款人可能會被銀行機(jī)構(gòu)采取懲戒措施，面臨提前還款、核減授信額和納入征信系統(tǒng)等風(fēng)險。此外，不法社會中介收取高昂費(fèi)用，但其沒有資質(zhì)提供經(jīng)營用途貸款等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，并不能確保消費(fèi)者貸款申請獲批，消費(fèi)者可能面臨資金損失風(fēng)險。(本報記者 吉雪嬌)

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